北京商报消息，近日，中国人民银行发布《修改〈电子支付指引（第一号）〉等4件规范性文件有关公告（征求意见稿）》引发关注。8月31日盈为国际，北京商报记者梳理相关公告发现，内容主要集中在电子交易支付限额和信用卡透支利率上下限管理上，其中涉及多个层面调整，一方面是删除电子支付交易限额相关规定，完善交易纠纷处置等；另一方面是删除关于信用卡透支利率上下限管理的规定，以及删除信用卡业务信息披露相关规定、删除利率报送相关规定等。
\n那么，多项重大调整后，将如何具体影响消费者、金融机构与整个行业生态？
\n满足大额支付需求
\n北京商报记者了解到，电子支付类型主要分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
\n此前，出于审慎性原则，《电子支付指引（第一号）》设定了电子支付限额，明确银行对个人网银支付单笔1000元、日累计5000元的限制，以及单位客户从其银行账户支付给个人账户的款项，单笔金额不得超过5万元。
\n而此次，人民银行明确提出：将删除《电子支付指引（第一号）》（中国人民银行公告〔2005〕第23号）第二十五条第二款、第三款、第四款，也就意味着，相关支付交易限额被取消。
\n业内认为，该规定被删除，标志着电子支付从“小额便民”向“全场景覆盖”转型。对消费者而言，大额支付需求将得到极大满足。无论是购置房产、跨境交易，还是参与高端消费，资金流转都将更加顺畅。
\n2005年相关指引出台时，我国电子支付刚起步，网银是主要形式。博通咨询首席分析师王蓬博告诉北京商报记者，当时，技术和安全体系不完善，新兴支付工具涌现但交易规范缺失，存在资金安全和洗钱等风险，也是在此背景下，该指引应运而生，特别是第二十五条对交易金额的限制，主要是针对当时密码技术不足、盗刷风险高的情况，为保障资金安全筑起基础防线。
\n不过，随着移动互联网的发展和移动支付的普及以及用户使用习惯的改变盈为国际，现有支付限额和相关规定早已超过了当时的要求，例如，2015年实施的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》建立了分类分级管理模式，Ⅲ类支付账户年累计限额达20万元，银行支付渠道的开放程度更高，多数银行的手机银行大额转账限额已达数十万，且支持用户根据需求自主调整。
\n“所以说人民银行此次属于删除过时条款。”王蓬博进一步指出，可以看到，目前监管重心也已经转向全流程风险防控和功能监管，《非银行支付机构监督管理条例》强调的穿透式监管和备付金管理，形成更灵活高效的监管框架，既保障安全又激发市场活力，还可推动电子支付高质量发展。
\n“限额放开，利率上下限放开，会让金融机构更加灵活地设置利率，也让消费者可以用电子支付等便利手段购买大件消费品，刺激消费者用信用卡的频率。从而盘活银行的电子支付业务和信用卡业务。”谈及具体影响，知名经济学者盘和林说道。
\n促进消费信贷发展
\n另在信用卡领域，人民银行同样删除了相关过时条款。
\n其中就包括，拟删除关于信用卡透支利率上下限管理的规定，例如“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍”的表述；另外还将删除第六条信用卡业务信息披露相关规定；删除利率报送相关规定。
\n业内认为，拟删除信用卡透支利率上下限管理规定，同样影响深远。自2016年设定利率上下限以来，信用卡市场逐步走向规范，但随着市场饱和度提升，创新动力不足等问题日益凸显。
\n取消利率限制，将让银行获得更大的定价自主权。银行能够依据客户的信用状况、消费习惯和风险等级，量身定制差异化利率方案。信用良好的消费者则有望享受更低利率，而信用欠佳者需承担更高成本。
\n王蓬博指出，2016年《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》出台前，信用卡市场处于扩张期，存在诸多问题。一方面，统一固定利率使产品缺乏多样性，难以满足个性化需求；另一方面，部分机构无序竞争，出现高利率、乱收费等现象，损害消费者权益。因此，当时设置信用卡透支利率上下限、要求发卡机构调整利率提前报告等条款，是为规范市场秩序，防止恶性竞争，保障消费者合法权益。
\n不过，根据信用卡市场现有的情况来看，随着信用卡市场成熟，风险管理体系完善，原条款对市场活力的限制逐渐显现。目前信用卡市场已经饱和，增速不断下滑，多地信用卡分支机构被关闭，信用卡市场也亟待更多创新和改革。
\n曾经，信用卡市场处于“跑马圈地”的高速扩张阶段。银行通过大规模发卡，追求数量上的增长，但如今，市场逐渐饱和，不少发卡银行出现业务缩水，资产质量承压已成常态。
\n一方面，发展至今，信用卡市场格局已发生显著变化。根据人民银行发布的二季度支付体系运行总体情况，截至二季度末，全国共开立银行卡100.68亿张。其中，信用卡和借贷合一卡7.15亿张，相较去年同期的7.49亿张出现同比下降。
\n另一方面，激烈的存量竞争下，机构也出现接连裁撤现象，据北京商报记者统计，开年至今已有超40家银行信用卡分中心终止营业。
\n王蓬博认为，删除利率上下限管理，可提升定价灵活性，银行能根据客户风险等级和信用状况差异化定价，为信用好的客户提供更低利率，满足多元需求，促进消费信贷发展。删除利率调整提前报告要求，则有利于减少行政干预，能够提高银行自主经营能力，使其能更灵活应对市场变化。这些修改符合市场化改革方向，有利于激发信用卡市场活力。
\n盘和林也指出，政策试图通过增加银行经营灵活性、定价灵活性的方式，助力银行开拓消费贷业务，当前银行正在转型期，原来的房贷对银行的支撑力度在减弱，需要更多元的信贷业务来保持银行业业务规模，也是为了维持银行业稳定，防止银行业收缩造成宏观经济风险。他进一步称，“个人认为对金融行业的消费贷有提振，但提振幅度还有待观察”。
\n对于此次调整，人民银行解释，一方面是为加强金融法治建设，完善中央银行法律法规体系，另外也是结合市场发展变化，不断完善支付领域制度建设。支付领域制度建设起步较早，部分规范性文件出台距今已久。随着社会经济发展，部分制度规定与业务实践出现一定差异，需进行修改以更好地服务金融实践发展。
\n原标题：人民银行取消银行卡支付限额、信用卡利率上下限！对你我影响几何盈为国际
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